Экономсовет

Одним из основных принципов  финансового планирования семейного бюджета  является создание сбережений на будущее. Мы уже не раз говорили  на страницах блога о том как вести семейный бюджет, например здесь и здесь. Из части  этих сбережений формируется резервный фонд (деньги про запас), он является важнейшим компонентом  грамотного финансового плана.

Резервный фонд  или финансовая подушка безопасности используется в случаях нехватки текущих финансовых средств, при возникновении неожиданных, незапланированных расходов. Ведь часто бывает так, что жизнь приносит нам неожиданные сюрпризы, связанные с большими расходами. К сожалению, наша жизнь непредсказуема и нужно быть готовыми к любым ее поворотам.

 Резервный фонд формируется из  сбережений (т.е. из тех 10% дохода, которые вы оставляете себе). Сохраненные вами деньги  не должны лежать дома, они должны работать.  Без работы деньги “болеют”и теряют вес (обесцениваются), их "съедает" инфляция. 

Поэтому деньги инвестируют (вкладывают в различные финансовые инструменты для получения прибыли). Для того чтобы повысить рентабельность инвестиций,  резервный фонд лучше разделить на две основные категории:

• Краткосрочный резервный фонд или тактический резерв.

Эти деньги могут быть использованы при чрезвычайных  или экстремальных ситуациях, которые не зависят от вас, таких как потеря работы или трудоспособности, неожиданный ремонт и др.  Основное требование к этому резерву –  он должен быть легко доступен. Для этих целей подойдут  депозиты в банке на небольшой срок, часть денег можно хранить наличными.  Лучше всего для этого резерва  выбрать краткосрочный депозит, с возможностью пополнения и снятия средств и с капитализацией процентов.

Тактический резерв разумно нужно держать преимущественно в местной валюте и после того как вы воспользовались им , его  обязательно необходимо восполнить.

• Долгосрочные резервный фонд или стратегический резерв.

Он позволяет сохранить  деньги на тот момент когда вы не будете работать, т. е. это ваши пенсионные накопления. Главное для этих денег – надежность и недоступность для вас, пока у вас есть возможность работать, чтобы не истратить их раньше времени.

Если у вас есть резервный фонд, у вас есть спокойствие и защита. Это ваша уверенность в сохранении достойного уровня жизни в случае временных финансовых проблем. Вам не придется  брать кредиты и втридорога переплачивать за них при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Когда может быть использован Резервный фонд?

Важно понимать, что резервный фонд нельзя использовать для развлечений и досуга. Поломка старого телевизора, например, это не чрезвычайная ситуация, и не повод снять деньги с резервного фонда,чтобы купить новый с большим экраном.

Истинное чрезвычайное положение требует немедленных действий,  от  которых зависит дальнейшее ваше благополучие.

Это могут быть следующие ситуации.

• Потеря работы или других источников дохода.
• Неожиданная потеря трудоспособности (болезнь или травма), оплата дорогостоящих медицинских услуг, лечение или операция.
• Необходимость  поездок или финансирования других мероприятий, в результате семейных обстоятельств.
• Неожиданный ремонт автомобиля (авария), дома или квартиры.
• Выход из строя жизненно необходимых  бытовых приборов - плиты или холодильника.

Каким должен быть Резервный фонд ?

До финансового кризиса 2008 года, финансовые эксперты считали, что   краткосрочный резервный фонд должен составлять не менее  3-месячной суммы ваших расходов.

Теперь, рекомендовано накопить не менее 6-месячной суммы,  чтобы вы могли прожить полгода не имея никаких доходов. Чтобы вычислить эту сумму в денежном выражении посчитайте сколько денег вы  тратите  в месяц  и умножьте на 6. Если вы ведете семейный бюджет и учет ваших финансов, то это для вас вообще не составит никакого труда.

Если вы имеете кредиты  и выплачиваете долги, то все равно часть денег должна откладываться в резервный фонд.

Где хранить Резервный фонд?

Как указывалось ранее, инвестиции краткосрочного резервного фонда должны быть гарантированы или, по крайней мере,  с очень низким уровнем риска.

Они также должны быть ликвидными и доступными. Т.е. эти деньги должны быть вложены в  такие банковские депозиты с возможностью пополнения и чтобы их можно было легко и быстро снять со счета ( оптимально использовать вклады, где часть средств можно снять в любое время без потери процентов). Очень удобно привязать к  такому счету дебетовую пластиковую карту, и вы сможете сами в любое время снимать деньги.

К сожалению,  ставка доходности в инвестициях прямо пропорциональна тому риску, который они несут.  Поэтому доходность  таких вложений  будет не очень высокой, но зато безопасной.

Долгосрочный резервный фонд лучше всего держать в пополняемых долгосрочных депозитах, там намного выше доходность и нет возможности снять и потратить деньги.

Резервный фонд должен формироваться постепенно, ежемесячно с каждой зарплаты необходимо откладывать не менее 10% полученных доходов. Если ваша зарплата перечисляется на карточку,то очень удобно автоматизировать этот процесс, дать поручение банку ежемесячно перечислять 10% от зарплаты на ваш счет,тогда это будет совсем незаметно для вас.

В первую очередь нужно создать краткосрочный резервный фонд, а когда он будет полностью сформирован, тогда все сбережения направлять в долгосрочный.

Самое главное,  начать сберегать деньги, начать их откладывать, оставаться последовательными и соблюдать дисциплину и  со временем вы можете достичь своих целей и создать резервный фонд.

Резервный фонд подготовит вас к неожиданным неудачам, поможет накопить деньги к пенсии и избавит вас от необходимости брать кредиты и займы с высокими процентными ставками.

Внимательно изучите свои расходы и разработайте план создания резервного  фонда, посмотрите, сколько вы можете сэкономить каждый месяц и выявить ненужные и бесполезные расходы.

Вместо того, чтобы выбрасывать деньги на ветер, создайте свой резервный фонд, защитите свое будущее и используйте свои деньги с умом!

Финансовый резерв трогать нельзя, он должен быть всегда!

А у  вас есть Резервный фонд?

Здоровья, денег и удачи Вам!

 До скорых встреч на страницах блога «Экономсовет» http://economsovet.ru/